Das Dolose Dreieck: Finanzfehler, die dich versklaven

Was ist das Dolose Dreieck?

Das Dolose Dreieck ist die gefährlichste Kombination aus den sechs Finanzfehlern der Mittelschicht, die ich in meinem Buch "Der Investmentpunk" beschrieben habe. Drei dieser Fehler treten besonders häufig gemeinsam auf und verstärken sich gegenseitig: das Eigenheim auf Pump in der Pampa, Konsumschulden jeder Art und eine wirtschaftlich ungleiche Beziehung, die unter dem Druck irgendwann zur Scheidung führt. Wer in dieses Dreieck gerät, versklavt sich finanziell für Jahrzehnte.

Die anderen drei Finanzfehler der Mittelschicht sind: der Glaube, ein Angestelltenjob sei sicher, investieren ohne Ahnung, und digitale Unwissenheit. Diese sind gefährlich genug. Aber das Dolose Dreieck schlägt alles, weil die drei Faktoren einen Teufelskreislauf bilden, aus dem es kaum ein Entkommen gibt.

Ecke 1: Das Eigenheim als emotionale Falle

Das Eigenheim auf Pump ist der klassische Einstieg ins Dolose Dreieck. Laut Gerald Hörhan ist es fast immer der wirtschaftlich schwächere Partner in der Beziehung, der auf das Eigenheim besteht. Immobilienmakler bestätigen das aus ihrer täglichen Praxis: Nicht der Besserverdienende trifft die Kaufentscheidung, sondern das Schatzi.

Das Problem dabei ist die emotionale Erpressung, die oft mitschwingt. Wer dem Partner den Wunsch nach dem Eigenheim verweigert, riskiert Streit oder sogar Trennung. Also wird die wirtschaftlich fatale Entscheidung getroffen, um die Beziehung zu retten. Das Ergebnis: ein Kredit über 20 bis 30 Jahre, der die gesamte Arbeitskraft auffrisst.

Was dann folgt, kennen viele aus eigener Erfahrung oder dem Umfeld:

• Früh aufstehen, im Winter Schnee schaufeln, täglich 45 bis 90 Minuten Pendelweg
• Dem Chef in den Arsch kriechen, um den Job zu behalten und die Kreditrate zu bedienen
• Am Abend zurück in den Stau, dann Rasen mähen, Haus instand halten
• Ab dem Schulalter der Kinder Taxifahrer spielen, weil in der Pampa kein Bus fährt
• Zwei Autos finanzieren, weil ohne Auto kein Weg zur Arbeit möglich ist

Die Kinder brauchen das Eigenheim übrigens selten wirklich. Von 1 bis 6 Jahren wissen sie es nicht zu schätzen. Von 6 bis 12 ist der Garten sicherlich nett. Ab 13 wollen sie zu Freunden, zu Schulveranstaltungen, in die Stadt. Das Eigenheim in der Pampa wird dann zum Gefängnis für die ganze Familie.

„Ich bin dafür zu arm. Ich kann mir das nicht leisten. Mit einem kleinen Unterschied: Ich habe 200 Bäder und 160 Küchen in meiner Bilanz, die meine Mieter abbezahlen." – Gerald Hörhan

Ecke 2: Konsumschulden als Brandbeschleuniger

Konsumschulden sind das zweite Element des Dolosen Dreiecks, und sie kommen fast automatisch mit dem Eigenheim. Zuerst braucht das neue Haus eine neue Küche für 30.000 bis 40.000 Euro. Dann das Badezimmer für ähnliche Summen. Maßgefertigte Einbauten vom Tischler. Alles auf Kredit, alles aus nachversteuertem Geld bezahlt, nichts davon steuerlich absetzbar.

In der Praxis sehe ich immer wieder dasselbe Muster: Leute, die bei Vorträgen stolz erzählen, wie viel ihre Küche gekostet hat, wissen nicht einmal, dass sie diese Ausgaben nicht von der Steuer abschreiben können. Die Bank finanziert das gerne, mit 6 bis 8 Prozent kalkulatorischem Zins plus Restwertrisiko.

Das Leasing-Auto ist dabei besonders tückisch. Niedrige Monatsraten klingen verlockend, aber das Restwertrisiko lauert im Kleingedruckten. Ein Bekannter von mir wollte seinen Leasing-BMW vorzeitig beenden, weil er die Rate nicht mehr stemmen konnte. Ergebnis: 21.000 Euro Auflösungsgebühr, die er nicht hatte. Das Geld landete beim Scheidungsanwalt, der damit auch nicht viel ausrichten konnte.

Was nach 20 bis 30 Jahren von den teuren Konsumgütern übrig bleibt: nichts. Die Maßküche ist Sondermüll. Das teure Sofa wurde von Kindern oder Haustieren zerstört. Das Marmorbad ist veraltet. Käufer beim Notverkauf bewerten diese Einbauten mit null oder verlangen sogar Abzüge für die Entsorgung.

Ecke 3: Die wirtschaftlich ungleiche Beziehung

Die dritte Ecke des Dolosen Dreiecks ist eine Beziehung, in der eine Person deutlich mehr verdient als die andere. Das klingt nach einem persönlichen Problem, ist aber in Wahrheit ein wirtschaftliches. Wenn der gut verdienende Partner unter finanziellem und emotionalem Druck wirtschaftlich dumme Entscheidungen trifft, um den schwächeren Partner zu halten, beginnt der Teufelskreislauf.

Das ist keine Frage von Mann und Frau, wie ich betone. Es geht immer um die wirtschaftlich stärkere und die wirtschaftlich schwächere Person in der Beziehung. Die stärkere Person gibt nach, kauft das Eigenheim, finanziert die Möbel, least das Auto. Dann kommt die Hochzeit, vielleicht ebenfalls auf Pump. Dann die Kinder. Und dann ist der finanzielle Teufelskreislauf vollständig.

Der Stress durch Pendelwege, Geldsorgen und gegenseitige Belastung zerstört die Beziehung, die man mit dem Eigenheim retten wollte. Die Scheidungsrate in solchen Konstellationen ist aus meiner Beobachtung über 25 Jahre hinweg erschreckend hoch.

Was passiert, wenn das Dreieck kollabiert?

Die Scheidung ist das wirtschaftliche Armageddon am Ende des Dolosen Dreiecks. Und sie ist leider keine Ausnahme, sondern die häufige Konsequenz. Was dann passiert, ist besonders brutal:

Erstens muss das Eigenheim in einer Notsituation verkauft werden. Wer unter Druck verkauft, bekommt nie den Wunschpreis. Das Marmorbad, die Einbauküche, die Maßschränke: alles null wert oder mit Abzug. Oft bleibt nach dem Verkauf nicht einmal das offen, was noch an Schulden bei der Bank steht.

Zweitens bleibt die Solidarhaftung bestehen. Die Bank löst die gemeinsame Haftung nicht einfach auf, weil das Paar sich scheiden lässt. Es kann passieren, dass die wirtschaftlich stärkere Person weiter Schulden für ein Eigenheim bezahlt, in dem sie nicht mehr wohnt. Das ist finanzielle Sklaverei nach der Scheidung.

Drittens kommen Scheidungsanwaltskosten, Unterhaltszahlungen und alle weiteren Kosten aus versteuertem Einkommen. Scheidungsanwälte sind teuer. Und wenn Kinder vorhanden sind, leiden diese am meisten unter dem ganzen Chaos, das aus einer wirtschaftlich dummen Entscheidung entstanden ist.

Wie baust du stattdessen finanzielle Freiheit auf?

Der Gegenentwurf zum Dolosen Dreieck ist einfach, aber konsequent. Zur Miete leben, möglichst nah am Arbeitsplatz. Kein Eigenheim auf Pump. Keine Konsumschulden für Möbel, Küchen oder Leasing-Autos. Und bei der Partnerwahl auf wirtschaftliche Kompatibilität achten, oder zumindest sicherstellen, dass wirtschaftliche Entscheidungen gemeinsam und rational getroffen werden.

Das gesparte Kapital fließt stattdessen in Anlageimmobilien. Ich kaufe hässliche Wohnungen als Geldanlage, keine Eigenheime. Den Kredit zahlen meine Mieter, nicht ich. Die Küche in meiner Mietwohnung ist günstig und funktional, nicht maßgefertigt und auf Schulden finanziert. Finanzielle Freiheit aufbauen bedeutet: Vermögen, das für dich arbeitet, nicht Schulden, für die du arbeitest.

Wer zwei Kinder hat und für beide vorsorgen will, kauft zwei Anlageimmobilien, eine pro Kind. Wenn es dann ans Erben geht, bekommt jedes Kind eine Wohnung. Kein Streit, keine Geschwisterliebe vor dem Notar, kein jahrzehntelanger Erbschaftskonflikt um ein Eigenheim, das niemand wirklich will, aber alle das Geld daraus haben wollen.

Warum fällt so vielen die Falle nicht auf?

Weil der gesellschaftliche Druck enorm ist. Ab 25 kommt bei den meisten immer dasselbe: Schatzi will das Eigenheim, die Eltern fragen nach dem Haus, die Kollegen zeigen Fotos vom Garten. Wer zur Miete lebt und stattdessen in Anlageimmobilien investiert, wird schief angeschaut. Dabei ist genau das der wirtschaftlich klügere Weg.

Ich kenne genug Beispiele, wo das Dolose Dreieck zu sehr, sehr negativen Dingen geführt hat. Nicht nur wirtschaftlich, sondern auch für die Gesundheit, die Nerven und vor allem für die Kinder. Die Freiheit beginnt beim Einzelnen: sich nicht finanziell versklaven lassen durch das Eigenheim, durch Konsumschulden und durch wirtschaftlich dumme Beziehungsentscheidungen, die die Freiheit für Jahrzehnte rauben.